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究竟什么是定期存款(CD)？
定期存款（CD）是让您的资金增值的最安全方式之一...
其主要的权衡是为稳定性牺牲流动性：您的资金被锁定，但您的回报得到保证，并且通常高于标准储蓄账户。
CD是如何运作和增值的？
CD增值的魔力在于**复利**。APY，即年收益率，是需要理解的最重要的数字，因为它代表了您在一年内，计入所有复利效应后的真实回报率。
所用公式
未来价值 = 本金 × (1 + APY) ^ 年数
CD的常见类型深度解析
CD的世界远不止标准产品。金融机构已创建多种类型以适应不同的财务目标：
| CD类型 | 关键特征 | 最适合... |
|---|---|---|
| 传统CD | 固定期限、固定利率，提前支取有罚金。 | 希望有保证回报且确定在到期前不需要资金的储户。 |
| 高收益CD | 主要由网上银行提供，APY通常显著更高。 | 任何希望在安全投资上最大化回报且习惯网络银行的人。 |
| 无罚金CD | 允许在到期前提取资金而没有罚款，提供更大灵活性。 | 希望获得比储蓄账户更高利率但需要资金灵活性的人。 |
| 可上浮利率CD (Bump-Up) | 如果银行提高了新CD的利率，您有权要求将您的利率“提升”。 | 认为利率将上涨并希望锁定更好收益的储户。 |
高级策略：如何构建CD阶梯
“CD阶梯”是一种流行的策略，可以帮助您利用较高的长期利率，同时保持对资金的定期访问权限。您不是将所有资金放入一个长期CD，而是将其分成多个具有交错到期日的CD。
如何用$10,000构建一个5年期阶梯：
- 第一步：划分您的资本。 将您的总投资（$10,000）分成五个相等的部分（每部分$2,000）。
- 第二步：交错投资。 分别开设期限为1年、2年、3年、4年和5年的五个独立CD。
- 第三步：再投资。 当每个CD到期时，将其本息再投资到一个新的5年期CD中，以获得当时最高的利率。
- 第四步：享受流动性。 五年后，您每年都会有一个5年期的高收益CD到期，从而获得了资金的流动性。
关于CD的常见问题
我的钱存在CD里安全吗？
是的。只要您在受FDIC保险的银行或受NCUA保险的信用合作社开设CD，您的存款在金融机构倒闭的情况下受到最高25万美元的保护。
如果我在CD到期前需要用钱怎么办？
您很可能需要支付一笔提前支取罚金，罚金通常是几个月的利息。在开设CD之前，仔细阅读细则至关重要。
我的CD到期后会发生什么？
当您的CD到期时，您会有一个宽限期（通常为7-10天）来决定如何处理。您的选择通常是：1) 无罚金提取本金和利息；2) 按银行当时的利率续存另一个同期；3) 将资金转到其他账户。如果您不做任何操作，大多数银行会自动为您续存相同期限。